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微E贷P2P网贷平台:P2P理财利率太低,不值得投资

2015-11-12 10:06 来源:空气质量网
P2P网贷行业愈趋成熟,平台运作也逐渐走上正轨。相较于2014年前寥寥无几的平台数量,为吸进投资人疯狂给予至100%综合年化收益的状况,近两年平台收益率连番下跌,业界称这是行业回归理性和普惠金融的信号。但是,高收益不一定等于高风险,低收益更不等同于更加安全和减轻风险值。

    ——P2P网贷收益为什么能比银行高?

    ——因为少了层层剥夺。


    银行的活期储蓄年利率0.35%,一年期定期年利率1.75%,曾经风靡各白领、剁手党们的余额宝七日年化收益也跌破3%,反观P2P网贷平台,随便一个平台的收益都能甩以上理财产品好几条街,却似乎没有正比获得大家的信任,很多人看到P2P网贷平台的高收益会望而却步,为什么?长期的银行理财产品思维固化,认为就像是股市一样,收益高一定就是高风险的,因此,就算对网贷蠢蠢欲动,也不敢贸然进入。


    金融的本质就是资金的融通,说白了,就是借出资金和借入资金。比如购买银行的理财产品,本质上也是放贷,只不过在这个借贷关系中,多加入了银行及影子银行 (非标资产的通道),借款人实际付出的高利息,被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺,到投资者一端也就所剩无几。

    再说到诸如余额宝等宝宝类产品,实际上也属于货币基金,主要是银行大额存单及信用较高的短期债券,最后仍是为借款人融资所用。但是绕了多个弯弯的复杂过程后,其中的大部分利润已被金融精英们瓜分,投资人可分得的收益自然是已经被摊薄的一小部分而已。

    那么建立在互联网基础上的创新型金融——P2P呢?Peer to Peer,即个人对个人。P2P网贷平台作为借款人和投资人的信息中介者,可直接提供平台撮合借贷双方达到成功交易,借款人支付的利息将可转化为投资人的直接收益,而P2P网贷平台只作为信息传递着的角色收取少量居间费用,其中的各种收益分摊被取消,分“蛋糕”的人少了,投资人可获得的收益自然比选择银行、宝宝们等理财产品高出很多。


   ——P2P网贷收益低于8%还值得投资吗?

    ——不值得。


    那么为什么有些平台的综合年化收益率可以去到20%以上,有些平台只有8%甚至以下呢?

   有人说,这是平台给借款人的利息低了吧。

    P2P网贷与民间借贷有共通之处,其中有一点,就是借款利率。

    一般平台给到借款人的利息不可能低至一分利,就是年息不会低于12%。其实,普遍P2P网贷平台给借款人的利息在二分利左右,即年息在24%左右,那么为什么没有给投资人24%的收益呢?

    再来算一笔账。

    平台向借款人收取的管理费,平台的运营费用(营销推广预算、人员成本、办公场地租金、设备费用等)和平台盈利,这部分费用占比直接影响到投资人最后的收益分成。即上述说所提到,平台的居间费用需要收取多少。

    目前,太多平台为了吸引投资人采取烧钱推广、华丽包装战术,羊毛出自羊身上,这部分支出最终仍是投资人买单。试想,获得同额投资款,甲租的写字楼需要十万,乙的只花了一万,甲在推广营销费用上烧了一千万,乙才投了十万出去,为了平衡运营成本与收益,甲不可能跟乙一样发出年化达20%的标。当然你或许说,甲花了那么多钱推广能获得更多的投资人和借款人呀。事实上,以目前很多的平台实际运营情况,烧钱战术能增加一定投资人,但未必能有足够借款项目同期消化,特别缺少优质的借款人。只有投资人没有借款人,借贷之间将会失衡,平台只能投入更多成本维持两边平衡。遗憾的是,太多平台仍重于花钱塑造高大上形象却轻于开发优质项目、提升客户体验。其实如果一直留意网贷行业发展的人会发现,今年下半年以来,众多大平台,包括有些品牌叫得很响的平台都在调低利率,这个除了大金融环境影响外,更关键一点是,平台运营成本压力不得不以调低投资人收益率来缓解。

    有业界人士认为,随着监管细则的最终落地、监管部门的严查配合以及行业自身的规范发展,网贷问题平台将会越来越少,投资人转投P2P踩雷现象亦将减少。因此,如何选择收益可观的平台将会再次成为大家关注的焦点。

    “就目前来看,主流收益在10%~18%的平台较多,目前名气较响的平台收益已逐渐失去优势,并且有抢标难、站岗时间长的情况,大大浪费资金流转可获收益,低于8%的平台基本上可以不予考虑,建议投资者可以把视线投向更多规范运营的中小平台,对于P2P理财,选择平均年化收益在15%的平台较合理。”上线两年多的微E贷网贷平台运营总监表示,投资人对平台选择不能盲从“品牌”,要学会自己鉴别平台合规性。在选择平台前,先对其官网进行系统浏览,包括其资质证明,确保其平台的正规性和合理化,然后可到相关的政府网站查询该企业的资质信息,核实身份,再根据意向平台进行了解对比,确定该平台的突出优势,确保在收益、安全、灵活性等方面找到与自己契合的平台,最后还是那一句,网贷有风险,投资需谨慎。投资者务必清楚自己的风险承受底线,切勿随波逐流,人云亦云,让网贷成为自己快乐理财的优先选择。
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