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P2P网络借贷的宿世今身

2015-11-22 10:50 来源:空气质量网

P2P网络借贷的宿世今身:P2P贷款,也称P2P信贷,英文全称为Peer to Peer,中文官方翻译为“人人贷”,是一种个人对个人的信贷模式,指拥有一定资金并且有理财投资想法的个人,通过中介机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。

特点

直接透明——出借人与借款人直接签署个人对个人的借贷合同,一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息,出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善,最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。

信用甄别——在P2P模式中,出借人可以对借款人的资信进行评估和选择,信用级别高的借款人将得到优先满足,其得到的贷款利率也可能更优惠。

风险分散——出借人将资金分散给多个借款人对象,同时提供小额度的贷款,风险得到了最大程度的分散。

门槛低、渠道成本低——P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者,信用交易可以很便捷地进行,每个人都能很轻松地参与进来。

正是基于以上特点,P2P个人信贷让借款人获得信用贷款资金支持,用以改变自己的生产和生活,实现信用价值;同时让出借人得到相对固定收益的理财服务,实现经济收益和精神回报的双重价值。对社会闲散资金实现优化配置,将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。

2、PToP贷款在国外

P2P贷款模式首创于英国,核心是利用互联网的技术便利和成本优势,实现金融脱媒。愿意将闲置资金出借的个人以及有贷款需求的个人或企业,将信息发布在第三方网络平台上,自行配对。

P2P贷款的业务雏形可以追溯到最早的个人互助借贷模式——北美华人社区的“标会”或“台会”,亲戚、朋友及社会团体之间通过小额信贷来解决对资金的燃眉之急。随着互联网技术的发展和普及,P2P信贷的概念浮出了水面。在欧美首先出现了一批P2P借贷公司,其中名气最大的是繁荣市场(Prosper Marketplace Inc)。目前P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善,这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值,另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。

国外成功的P2P网络借贷平台

在欧美等国,做P2P信贷机构很普遍,因为其个人信用体系透明度高。在美国,借款人在网站注册时,只需要提供美国合法公民身份证明、拥有超过520分的个人信用评分记录并填写个人情况,系统就会根据这些材料对借款人进行信用评级。

目前较著名P2P网络借贷平台主要有美国的Prosper、Lending Club,英国的Zopa、德国的Auxmoney,日本的Aqush,韩国popfunding,西班牙的Comunitae,冰岛的Uppspretta,巴西的Fairplace等等。

Zopa:2005年3月在伦敦成立,目前有50万会员,相互之间出借了1.35亿英镑。“这是通常被美国主导的互联网世界中一个真正的英国发明。”Zopa的概念相当独特,基本上不再通过银行,而是采取个人对个人的借贷策略,有钱可供出借的人在网络上列出金额、利率和想要出借的时间,其中有些人提供的利率相对较低,但对借贷人信用度要求较高;而如果利率较高,出借条件可能更有弹性。与此同时,需要资金的人也可以比较各个贷款“产品”,确定适合自己的方案。因为没有中间结构,出借方和借款方都可以找到最符合自身利益的交易。

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