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关于互联网金融业务知识的普及

2016-12-28 17:08 来源:空气质量网
关于互联网金融业务知识的普及:最近一段,各类媒体都在讨论互联网金融这个话题,但是到底什么是互联网金融?互联网金融具有哪些特质?具体都有哪些表现形式?我希望在这里尽个人理解做一些说明。
 
在西方,金融作为一个古老的行业,因其对信息传输效率的强烈追求,对互联网的接受远远超前于其他行业,应该是第一批采用了互联网的企业类别之一。记得在92年前后,就有民间的电脑终端可以通过拨号进入证券公司的交易平台下单,专业的券商也早已采用专网来完成交易了。很快,所有银行都开通了网银,除了存取现金以外的多数业务都可以从网上完成了。
 
但是这些并不是我们眼下热议的互联网金融的概念,最多可以归类为有人描述的叫做金融互联网,即传统金融服务向互联网的延伸。我们今天谈及的是另外的概念,在这个概念下我们定义什么是互联网金融。这个概念是伴随着互联网的产生、普及和成熟,使得传统金融因为费用和不可操作性等种种原因,没有覆盖和无法产生的金融业务,在互联网技术的支持下变得可能。可以说是互联网作为廉价、快速、可靠和广泛的信息传输工具催生的盈利模式。这些业务我们可以认为是互联网金融业务。
 
互联网金融业务通常具备这样一些特质。他们有些是原有金融里很小的一部分难以独立盈利的业务,低成本的互联网带来巨大的量的增加,开始形成了质变,异化出的盈利模式,有些则是网络新需求驱动下诞生的全新业务形式。他们有些是落入管辖地原有法律的框架,有些则完全无法可依。而且他们普遍超越了管辖地的限制。也就是说只要找到一个国家的法律许可建立了网站运营,就可以服务于世界上大部分国家的客户。
 
下面我们根据以上抽象的定义和特质,看看到底哪些业务是目前所谓的互联网金融业务:
 
1) 网上赌博在西方很流行,许多禁赌的地区的客人都热衷于此,没有互联网,赌博这个业务仅限于个别地区受到严格法律管理的固定地方。他的运作方式一般为在离岸岛国合法开一家公司,架设服务器,通过互联网接
 
受全世界网民的访问,依赖另一项后面提到的全球汇兑服务,可以很方便的支付资金。虽然很难把这项业务和金融放在一起来讨论,但如果把黄金外汇、期货现货也看成类似的性质,这些就完全成为了金融里面投资的业务分类了。所不同的是这个新的投资市场能满足生产者和终端客户的套期保值需求,也给大资本玩家一个投机获利的机制,但没有互联网在全球范围内吸引的不计其数的散户进来参与赌涨赌跌,就形不成活跃的交易,这个市场基本上就很难发展起来。因此我们认为黄金外汇、期货现货,都属于互联网金融范畴。
 
2) 前面提到全球汇兑业务,也是在互联网产生后,由原来昂贵的电报汇款业务演变而来。此前小额异地汇款基本上是银行之间提供的一项很难独立生存的服务,客户不但会觉得很不方便,也很贵。有了互联网之后,一些机构典型的如西联汇款,在全球设立门市,提供小额跨境汇款和换汇业务,利用互联网作为廉价和高效可靠的通讯手段,在传统银行体系之外编织了一个全球资金流动的网络,其盈利模式除了简单收取汇款手续费外,还可以得到利率的买卖差额。一个普通人在任何一个城市,可以很便宜及时的汇款给几乎全球任何一个城市的任何人。
 
3) 第三方支付业务,多数国家都是在传统的银行没有来得及跟上电子商务产生的大量支付业务之前,由熟悉互联网的一批人创新建立的第三方支付平台,他们只需要自己开一个银行账户的网络接口,把所有网上买卖方当做自己的客人,帮助他们计算和交易,用自己的银行账户代收代付,记录每个人的余额,满足了网上交易的需求。在我国的支付宝,还起到了为买卖双方进行担保的职能,这更促进了电子商务的高速发展。
 
4) 众筹集资模式,基于成熟的网络社区大量成员之间的共同兴趣,发起的以非证券类产品的销售预售为形式的资金募集,来完成一个产品生产所需全部资金的筹措。其实就是一个产品预售,只是可能你的产品刚刚设计出来,资金募集者甚至还没有任何生产设施,和库存原料,你的资金实际上进入了产品的早期投资。没有互联网,是无法想象可以找到那么多有共同兴趣的人的。没有互联网,这种理念基本上是不可行的。
 
5) P2P网贷(也译作人人贷),互联网的产生,让陌生人之间不通过银行,没有任何抵押物,就可以互相借贷,这更是难以理解的。他的原理充分利用到互联网的低成本和充分分散风险,自动完成大量的管理匹配工作,理论上要比过去的银行效率更高,资金流动成本更低,只要分散借出,风险也不一定很高。在现行的法律上,私人之间的借贷也都是受到各国法律保护的,有人称,这种借贷将来有可能抢掉银行的很多生意,我觉得需要至少一代人的努力吧。
 
6) 还有一种很奇特的互联网金融业务可以说也绝对是一个创新,就是比特币之类的电子货币,某种市场需求,人们设计出用网络计算产生,在网络上支付流传,没有一个国家管得到,而却得到了市场的认可,居然还可以和真实货币互换。国内很多人投资购置用以生产比特币的计算机,靠生产比特币牟利。当然他的主要功能应该还是做网上的支付媒介。
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